Změna finančního systému je za dveřmi
Když si koupíte nové kolo, porovnáváte ho s tím, které jste používali před ním. To samé děláte s botami, telefonem, a o partnerkách ani nemluvím. Před koupí samotných věcí (teď o partnerkách taky nemluvím) si nejspíš uděláte průzkum trhu, recenzi, sepíšete si plusy a mínusy…. Ale co když se objeví nový finanční systém? Systém, kde vám nikdo nic nezabaví, kde nemusíte udávat svoji adresu a počet nemanželských dětí? To nikoho moc nezajímá, banka je přeci banka!
Tak si pojďme ty plusy a minusy teď sepsat společně….
Tradiční bankovní systém
Centralizované finance si na tomto serveru nezaslouží ani řádek. Ale i tak tady musí dostat svůj prostor. Bez nich bychom totiž nikdy nemohli dojít k tomu, co se dnes v kryptosvětě děje. Ony za to vlastně ani nemohou samotné centralizované finance. Peníze, ať už v jakékoli formě, tady byly, jsou a budou. Samy o sobě špatné nejsou. Mohou za to (jako vždy) lidé - tedy ony centrální autority, které rozhodují o tom, jak se s penězi (třeba těmi státními) bude nakládat.
Politici, centrální bankéři, ministři financí….těm naše peníze patří. Oni rozhodují o tom, jaká bude inflace, jak potěší své voliče nějakou tou korunou navíc k důchodu, ale už nikomu z nás neřeknou, jaké důsledky s sebou jejich finanční “gramotnost” přinese.
Finanční průmysl se dnes stává naprosto rovnocenným odvětvím. A banky jsou v něm hlavními obry. Rozhodují o tom, kdo a kolik dostane půjčeno, svými penězi drží při životě mnoho vlád po celém světě a tyhle vlády jim to rády oplatí. Banky umí “jedním tlačítkem” obstavit váš účet - tedy připravit vás o peníze, na které jste pracovali. Neumí ale jednu podstatnou věc - kdybychom se všichni postavili před své banky a chtěli naše peníze - ty, které vidíme v internetovém bankovnictví - dostat vyplacené na ruku, dostalo by je jen mizivé procento z nás. Na ostatní by prostě nezbylo….
Dostupnost finančních služeb
Pro všechny, kdo čtou tenhle článek na iPadu, nebo v notebooku, je naprosto samozřejmé, že mají platební kartu, několik bankovních účtů, mobilní bankovnictví a čtyři bankomaty v okolí místa, kde bydlí. Jenže to, co nám z pohledu dostupnosti bankovních služeb přijde jako standard, je pro mnoho lidí na planetě naprosto nedosažitelným luxusem.
Podle odhadů mezi námi žije více než 1,5 miliardy lidí, kteří nemají ke standardním finančním službám přístup. Většinou jde o lidi z rozvojových zemí, kteří to mají do nejbližší banky desítky, nebo i stovky kilometrů. Tito lidé ale mohou využívat decentralizované finance bez ohledu na to, kde žijí. K využívání tzv. decentralizovaných aplikací, které jsou hnacím motorem celého decentralizovaného finančního systému, jim totiž stačí jen mobilní telefon a internetové připojení. A obě tyto věci jsou dnes “standardem” i v chudých oblastech světa.
Kryptoměny nikoho nediskriminuji a decentralizované aplikace, které jsou na nich postavené, tak naprosto srovnávají podmínky dostupnosti finančních služeb.
Rychlost transakcí
Zkoušeli jste někdy poslat své peníze kamarádovi na druhé straně Zeměkoule? Taková platba často trvá i několik dní a poplatky za směny a převody, které obnáší, nejsou zanedbatelné. Vaše peníze totiž musejí cestou “uživit” mnoho bank a každá z nich chce svůj kousek, aby mohla splácet hypotéky na obrovské mramorové bankovní domy.
Pokud ale k takové platbě použijete kryptoměny, vaše peníze obletí svět během několika málo minut a bez ohledu na to, kolik peněz posíláte, bude se poplatek za jejich transakci pohybovat v řádech jednotek dolarů.
Proč potřebujeme změnu?
DeFi, tedy decentralizované finance, usiluje o to, aby tady vznikl nový a lepší finanční systém. Systém, ve kterém vám nikdo vaše peníze nezabaví. Systém, ve kterém se vás nikdo nebude ptát komu své peníze posíláte, nebo od koho jste je dostali. Systém, díky kterému si budou moct uchovávat majetek i lidé v rozvojových zemích. A v neposlední řadě systém, díky kterému mohou zahraniční dělníci rychle a levně posílat peníze domů svých chudým rodinám. Prostě systém, nad kterým nebude stát žádná centrální autorita a každý bude za své peníze maximálně zodpovědný.
Decentralizované finance (DeFi)
Decentralizované finance - DeFi - není jedna služba, nebo společnost. Je to synonymum pro všechny finanční služby, které vás jen napadnou - půjčky, sázky, pojištění, směnárny, spoření …. Jen oproti našemu současnému finančnímu systému s jedním zásadním rozdílem - nemají žádného majitele. Nikoho kdo by rozhodoval o tom, zda právě vy můžete danou službu využít. Trh DeFi, který si můžete představit třeba jako kostky Lega, je tady úplně pro všechny.
Jednotlivé části tohoto systému - právě ty do sebe zapadající kostky Lega - jsou tzv. Decentralizované aplikace. Jedna kostka Lega umí směnit jednu měnu za druhou, pomocí druhé můžete někomu půjčit peníze, další kostka zase umí to, že si půjčit můžete od někoho vy a tak dál … Skládáním těchto kostek k sobě se nám otevírá finanční svět s nekonečnými možnostmi.
A navíc - vše je zapsané do blockchainu, virtuální účetní knihy, kterou nikdy nikdo nezmění a nepadělá. Valná většina decentralizovaných aplikací funguje v současné době na síti Ethereum, a i když se objevuje spousta nových projektů, které slibují zavedení decentralizovaných aplikací, Ethereum je v tomto odvětví zatím jednoznačným králem. V době psaní článku byla tržní kapitalizace decentralizovaných financí na Ethereu neskutečných 79 miliard dolarů.
zdroj: defipulse.com
Pojďme se teď ve zkratce podívat na to, co nám decentralizované finance přinášejí.
Stablecoiny
Základním pilířem celého DeFi systému a zároveň, podle mého názoru velmi opomíjenou věcí jsou stablecoiny. Velká volatilita kryptoměn může mnoho nováčků odradit od toho, aby se do kryptosvěta ponořili. Myšlenka na to, že se hodnota vašeho portfolia může během dne měnit o desítky procent (v tom horším případě směrem dolů) je pro mnoho lidí odstrašující.
I proto máme stablecoiny, tedy tokeny, jejichž hodnota je navázána na některou ze státních měn - nejčastěji na USD. Můžete tedy mít na své peněžence token, který si udržuje stejnou hodnotu, jakou má USD. Zároveň se ale můžete pohybovat ve vodách krypta a využívat všech výhod Decentralizovaných financí.
Půjčky
Žádali jste někdy v klasické bance o půjčku? Pokud ano, tak víte, kolik podmínek jste museli splnit. Za prvé je potřeba mít bankovní účet (už jsme si řekli, že ho mnoho lidí mít vůbec nemůže), za druhé musíte bance doložit doklady o tom, že váš příjem je dostatečně velký, abyste mohli splácet, že nejste politicky exponovaní atd.
Decentralizované finance všechny tyto bariéry boří. Opět platí to, co jsme si řekli výše. Tedy že k tomu, abyste mohli decentralizované finance používat, vám stačí mobilní telefon a internet. A pokud tohle máte, nic vám nebrání v tom, abyste si v decentralizovaném světě mohli půjčit.
Navíc, pokud půjčku nepotřebujete a nějaké to krypto vám přebývá, můžete ho prostřednictvím decentralizované aplikace nabídnout k půjčování a dostávat za to pravidelné odměny. Kdykoli chcete svoje peníze zpět, stačí jedno kliknutí.
Směnárny a burzy
Decentralizované prostředí je revoluční v jedné podstatné věci. A tou je, že z finančních transakcí vyjímá podmínku důvěry a prostředníka. Pokud v reálném světě budete chtít směnit s někým například CZK za USD, budete muset dotyčnému věřit, že vám za vaše odeslané Koruny pošle zpět Dolary. Pokud se na tohle nechcete spoléhat, budete muset využít prostředníka, tedy směnárny nebo burzy, která to udělá za vás. Nicméně, nebude to zadarmo.
Decentralizované aplikace fungují na bázi smart kontraktů (inteligentních smluv). Takže při směně chytrá smlouva pozná, že jste odeslali CZK a počká, dokud do ní nepřijdou i USD a pak se smění. Pokud nějaká podmínka není splněná, transakce neproběhne. Vy vůbec nemusíte vědět, s kým své peníze směňujete.
Platby
Platby a převod hodnoty jako takový je asi první věc, kterou by lidé definovali finanční systém. Peníze jsou i určitým druhem komunikace. Jste s nimi schopni vyjádřit své pocity a emoce, a proto je můžeme chápat i jako způsob dorozumívání.
Pokud jste třeba spokojeni s obsluhou v restauraci, tak při placení přihodíte něco navíc. Číšníkovi už nemusíte nic říkat a on chápe, že vše bylo v pořádku.
Ve chvíli, kdy začneme peníze chápat jako způsob komunikace, zjistíme, že na ně můžeme uplatňovat i stejná omezení, jako například cenzuru. V centralizovaném finančním systému se vám může stát, že budete muset bance vysvětlovat, proč vám přišla nějaká platba. Pokud pošlete peníze kamarádovi na Kubu, může se stát, že tyto peníze nikdy neuvidí.
Principy a filosofie kryptoměn tyto problémy odbourává. V decentralizovaném finančním světě můžete poslat peníze komukoli, nemusíte ho dokonce ani znát a nikdo vaši platbu nemůže a nesmí zastavit. Nikdo se navíc nemusí nikdy dozvědět, že jste onu transakci prováděli právě vy.
Spoření
Každý z nás by měl rád něco naspořeno. Bohužel s úroky, které nám jsou ochotné banky nabídnout a inflací, kterou nám zajišťuje centrální banka, to úplně moc nejde.
Spoření v kryptoměnách je velice jednoduché. Vzhledem k tomu, že jejich cena dlouhodobě roste a do krypta přichází stále více lidí, je nejjednodušší variantou, jak spořit, krypto koupit a čekat.
Nicméně, tímto způsobem bychom nikdy nový systém nepostavili, protože bychom měli všichni své kryptoměny schované a používali bychom ošklivé státní peníze.
Decentralizované finance ale nabízejí mnoho způsobů, jak své peníze aktivně zhodnocovat, a to za procenta, o kterých se vám u bank může jen zdát. A co víc - vaše úspory vám nezabaví vláda, exekutor, ani matka vaší bývalé manželky :)
Co je tedy lepší?
Každý z přístupu k finančním službám má své klady a zápory. Centralizovaný bankovní systém může být pro mnoho lidí bezpečným místem, kam uložit své peníze. Ti, kdo využívají tradiční bankovní systém, se vzdávají velké části zodpovědnosti za své peníze. O všechno se postará banka a lidé mohou klidně i zapomínat hesla do internetových bankovnictví. Vždy se totiž najde někdo ze zákaznického servisu, kdo jim rád pomůže.
Tohle v DeFi nenajdete. Na druhou stranu stále větší spojování politického a finančního vlivu a prorůstání politiky do byznysu s sebou nese obrovská rizika. Vždyť právě krachy bank, slepě podporovaných politickými garniturami vedly ke krizi v roce 2008, která poznamenala mnoho lidských životů.
Q&A
Komu patří decentralizované finance?
Nikomu, nebo všem. Aplikace, které vývojáři vytvořili, řídí inteligentní smlouvy, ke kterým má každý přístup. O budoucnosti daného projektu mohou například rozhodovat uživatelé, kteří drží jeho token a mohou tak hlasovat.
Dá se v případě problémů na někoho obrátit?
Decentralizované aplikace nemají žádnou linku, na kterou můžete zavolat. Komunity jednotlivých projektů mají třeba Discord, nebo Telegram, ale pokud například pošlete peníze někam jinam, nikdo vám je nevrátí. Decentralizované finance přinášejí naprostou odpovědnost za nakládání se svými penězi.
[twitter-follow username="btctip_cz" scheme="dark"]
.
[easy-social-share buttons="facebook,twitter,linkedin" counters=1 counter_pos="inside" hide_names="no" template="tiny-retina"]
